安心退休，對多數台灣人而言，不再是件容易事。錢在貶值，利率直直落，經驗也在貶值，被資遣的往往是資深員工。台灣有250萬人正在失業或低度就業中，不管被逼或自願，許多人突然發現，他得面對的是永不退休的人生。每個人該如何投資自己、妥善規劃未來？
位在木柵半山上，鳥瞰台北盆地，空氣格外新鮮。從台北市立療養院退休十一年的陳敏雄，現任兆如安養中心院長。雖然已經六十七歲，但他每天早上六點就起床，八點出門，巡查從陽明山、木柵，到基隆的四家安養中心，每天工作超過十二個小時。
主任蔡銀從台北市衛生局退休後，還沒來得及圓環遊世界的夢，陳敏雄就拉她來兆如報到上班，為這個開辦不到兩年的安養中心打拚。
「退休」一詞已經成為轉換人生跑道的代名詞。因為對未來不確定，不管自願或非自願，未來會有更多陳敏雄，蔡銀……。
但另外一面，也有人正為找工作所苦。越過板橋火車站空無一人的大廳，穿過車輛疾馳而過的漢生東路，星期一早上，板橋就業服務中心，已人潮滿滿，但氣氛卻安靜凝重。有人低首填資料，申請失業補助，有人手拿滑鼠，盯著電腦螢幕看著事求人網站。一個穿著紅衣服的五歲小女孩，跳上跳下，黑白分明的眼睛，打量著周遭人，不知身為一家之主的父親所面臨的困境。
「失業」已經成為許多台灣人要面對的新現實。
「低就」也將成為台灣人需面對的新現實。
台北市就業輔導中心主任郭吉一，看到更多高階白領的委屈：外商遷往中國大陸，資遣台灣總經理，也有本國總經理公司經營不下去，資歷太好，很難找到事，只有做社區巡邏員，或大樓管理員。「他們選擇離自己家很遠的地方工作，」他說，「這是『生存』與『尊嚴』的掙扎。」
根據主計處統計，低度運用人力（underemployment，或稱低度就業，包括學非所用、工時不足、所得偏低）俗稱低就，已佔工作人的19％，約為 185萬人。加上主計處公布廣義失業（包括有工作意願而未去找）人口71萬人，共約256萬人。幾乎有相當於台北市總人口數的人，在失業或低度就業中。
貶值時代 上班族擔心資遣
低就，也就是人才在貶值。今天不但人才貶值，房地產也貶值，賣不出、租不出；而且連錢也貶值，存款金額愈高，存得愈久，利率愈低。中國國際商業銀行五月初推出300萬元以上定存三年，利率只有0.97％，首度跌破1％。
「這是個貶值的時代，什麼都在貶值，」一位文化界人士感嘆。
在職場競爭激烈的年代，學歷也在貶值。企業負責人認為大學擴充太快，畢業生素質大幅降低，一○四人力銀行登錄的職位，47％需要碩士。很多學生從大二就開始補習考研究所，南陽街補習班已從考大學補習升格為補研究所了。
經驗也在貶值。企業優退，資遣對象往往是資深員工。因為世界變化得太快，過去的經驗不再能當成未來的指南。
另方面，個人又要承受高風險，上班族擔心隨時會接到資遣單。今年《天下雜誌》所做一千大企業調查，一半以上企業要凍結人事，13％還要裁員。
經濟不景氣，公司倒閉，負責人避不見面，辛苦二十餘年，不但連退休金拿不到，連一元資遣費都拿不到。「十二年都白做了，連人都找不到，怎麼賠？」一位電器連鎖店售貨員，一面填寫失業資料，一面自己準備東山再起。
最近，台灣又增加了一批輸家。往日，人們認為只要謹慎儲蓄，存老本，老年就不虞匱乏。但是利率從前年的5％直線下降到1.4％，一批靠定存利息的退休老人，忽然發現要開始吃老本而心慌。
一位住在木柵自費老人養護中心的老太太，原本存一百多萬，有一份房租收入，原可輕易應付安養中心每月一萬兩千元的費用。但最近房子租不出去，利率又急速下跌，女兒要她搬回原來房子住。「我怕，現在我不聽她的話，」她告訴工作人員說：「將來我錢花完了，她會怨我，我更沒人照顧了。」
對許多台灣人而言，初次領略到晚年的風險，忽然發現縱使辛勤一生，退休後也難保晚年生活無虞。
除軍公教人員可以領月退俸外，根據主計處統計，台灣退休者平均僅可領得退休金135萬元、勞保88萬元，剛好超過200萬元，卻要以此度過餘生。（雖然勞基法已實施十餘年，按法令規定提撥的企業只佔9％）。
為什麼那麼多的台灣人會焦慮失業以及低就？
「有些趨勢洶湧而來，在你還沒看清楚之前，就已讓你滅頂，」《大未來》作者托佛勒說。
四種失業同時到來
根據採訪結果綜合，台灣在這幾年開始遇上四種失業一齊來的不幸狀況：一、產業調整的「結構性失業」；二、全世界經濟不景氣的「循環性失業」；三、六月後大專畢業生暫時找不到工作或轉換工作暫時辭職的「摩擦性失業」；四、有工作意願而未找的「隱藏性失業」。根據前勞委會主委、國政會社會安全組召集人詹火生估計，失業及隱藏性失業率加起來，至少有10％左右。
冷冰冰的數字，卻無法刻劃50萬到70萬失業人的失落心情。有的歲月蹉跎，無法進修，只得做臨時工。
有位經理買下天母2000萬豪宅，卻被資遣，每月房貸就是9萬元，只得開計程車，慢慢還。有的五年級後段生去應徵，已被嫌太老。原在法國化妝品克蘭詩擔任行銷副理的鄭思民，出國四年後回來，發現只能做臨時總機，檔案管理，「三十七歲已經嫌我做行銷太老，我想低就都沒有機會，」她說。
中壯齡失業者（三十五歲到四十五歲）對社會衝擊最大，也可能是最難找到第二春的一批人。
根據一○四人力銀行的調查，中壯年人士一旦失業，四分之一的人立刻生活就有問題，三分之二的人三個月內就會成問題。「調適不好就放棄、消沉、自傷乃至自殺，」屏東科技大學社工系主任陳宇嘉說。
無就業的經濟成長
不管哪種失業或低就，歸納學者意見，大部份是因為台灣來不及發展新產業，吸納失業人口以及新進入勞動力。台灣又已到新興開發程度，不需要大量勞動力的工作，經濟成長帶動就業機會增加率在遞減中。加上近年來企業競相擴充，生產過剩，「企業微利時代」來臨，企業要生存更要精簡人力。
失業或低就因素錯綜複雜，短期間很難改善。例如因經濟景氣所引起的「循環性」失業，現在應該有起色才對，因為台灣經濟成長率已從前年的負2％，升到去年的 3.7％。但是台灣的失業率仍然高居不下，在5％以上徘徊。美國也苦於同樣問題，《華爾街日報》和《紐約時報》一再強調，這是個無法創造就業的經濟復甦，也是「無就業的經濟成長」。
為什麼會有無就業的經濟成長？經建會副主委何美玥表示，台灣經濟有復甦，但是廠商仍然在精簡人力，也不願雇回以前人員，這些人通常中高齡，教育程度不高，也不可能鼓勵他們學電腦，踏入資訊業，因而成為長期失業者（根據主計處統計，台灣約20萬人）。因此政府推出的兩百億「公共服務擴大就業方案」，就是為了幫助這批結構性失業的人。
「長期失業會使人失去希望，喪失鬥志，甚至永遠退出職場。失業率背後的千萬家庭更無法等待，政府不能坐視，」行政院長游錫坤曾發表專文，懇請立法委員支持這項就業方案，「這種投資可以減少家庭悲劇，拉近貧富差距，雖無法直接以GNP計算方式呈現，但絕非沒有投資效益。」
展望未來，縱使台灣經濟成長，創造的就業機會也在遞減中。民國七十五年期間，國內生產毛額每增一個百分點，可以使就業機會增加0.38％，但同一彈性係數至八○年代末期已降至0.19％，減少一半。同樣情形甚至已出現在中國大陸。「國家愈往技術密集和資本密集走，創造新工作機會就愈難，」前經建會副主委葉萬安說。
又因為台灣這五年，企業在調整，工廠移往大陸，民間及政府沒有創造大規模新產業，無法吸納新進及未就業人口。
根據主計處所做的每五年工商普查來看，葉萬安分析，因為沒有大規模新產業產生，近五年工商業總就業人口增加率急速減緩。
例如民國六十年到六十五年間，台灣從農業步入工業社會，工業與服務業總就業人口增加60％，六十五年到八十五年間，每五年就業人口穩定成長約15％，但民國九十年統計完成的工商普查，就業人口與上次普查相較，卻只成長2.4％。
中級人力，下波失業主流
根據元智大學資訊社會科學研究所教授曾淑芬、游玉卿、何錦昌調查，只有三分之一製造業離職員工可以轉至服務業，而且只能被迫轉至低薪、低技術的個人服務業，如餐廳等。以往的產業生力軍會成為取代性高、便宜的「產業後備軍」。
《Fortune》最新五百大企業調查，去年整體營收下滑6％，獲利更重挫66％。《天下雜誌》統計的一千大製造業去年平均獲利率4.1％，比前年的歷史新低1.8％有成長，但比二○○○年的平均獲利率7.3％仍有段差距。
也因此組織改造，流程簡化會不斷進行，人員精簡將無可避免。「裁員成為必要之惡，很多工作機會永遠不會回來，」美國《Business Week》寫著。
未來中級人力，如售貨員、事務工作人員等，可能會成為下波失業主流。根據經建會人力規劃小組統計，民國九十年到九十三年中級人才仍供過於求二萬四千人，到九十四年至一○○年則供過於求七萬三千人，面臨一．三人競爭一個職位的情況。
撮和台灣企業七成就業人口的一○四人力銀行統計，中階難找事的殘酷現實已發生在眼前。例如在一○四網站上，一個行政總務的空缺平均有七個人求，一個餐旅運輸有三個人競爭。
競爭激烈就會導致薪水降低、所學非所用，屈就臨時人員。曾淑芬等教授在論文中指出，這種低度就業是台灣未來必須面對的難題。
根據主計處所做的調查推估，這群人約180萬人，相當於四分之三台北市人口。去年畢業於世新大學的侯志宏就是學非所用之一。廣電系畢業的他必須去教數學，每天晚上十點半，在數學補習班擔任助理老師（改考卷，回答學生問題）後，他就得回家演算數學，到凌晨一點。「常會夢到學生問我，我答不出來，緊張得下不了台，」他說：「我怕我會得憂鬱症。」
對台灣，尤其難面對的是，四十年來習慣於高成長、高獲利時代，畫面卻馬上轉到低成長、新貧窮，還要冒高風險（失業、投資失利），一時之間令人難適應，更有深深不確定感。「人們會選擇性注意最怕發生的事，像男人怕中風、憂慮中風，反而更容易中風，」東海大學社工系副教授彭懷真說：「怕失業而焦慮，工作潛能無法發揮，說不定會真失業。」
「這種不確定感會使社會兩極化，有人更努力向上，有人卻自我放棄，」一位教授說。
不景氣更要投資自己
但是這是新時代、新現實，雖然是大家不喜歡的時代和現實。浪漫詩人白朗寧曾寫道：「人生總在看似失敗之處成功，命運是個弔詭，捉弄我們，同時也安慰我們。」
很多人都開始有新觀念、新做法。「現代人必須敏捷矯健，隨時應變，」倫敦政經學院教授李察賽尼特在《職場啟示錄》一書指出，「更要不斷冒險，不依賴規則和正式程序。」
失業了，或許可以試著去創業，開著流動車賣冷飲、咖啡，在菜市場擺攤位、高速公路交流道賣便當。在台灣這種個人服務業比例還算低，還有很大發展空間。「我們人民實在善良，對政府期待少，所以很多人爭著選總統，」詹火生半開玩笑地說。未來不確定，而且可能永遠不能退休，現在的職場人就必須降低期望，改變態度。「尤其要投資自己，」一位文化人說。
從進入職場開始，工作人就要警覺到「沒有一個政府或組織可以承諾人一生，也沒有人欠你一份工作，」歐洲當代管理大師查爾斯．韓第說。
大部份人已從趨勢中看出，必須充實自己。中興大學法律系畢業生陳俊宏，在萬國通商法律事務所見識到全球化威力後，了解科技、專利和英文（連台灣企業彼此間都用英文寫契約，沿用英美法概念）的重要，不再埋怨從美國來的年輕華裔律師能拿高薪。他辭去工作，到資策會辦的電腦訓練班上課，申請美國法學院，希望回國後能夠成為專利律師。
妥善的生涯規劃，尤其在未來「無就業成長」時代更形重要。
暫時委曲求全，謀得生計也無可厚非。但是屏東科技大學社工系主任陳宇嘉提醒，在屈就同時，仍然應該多充實自己，參加學校在職碩士班、推廣班，「經濟不景氣時，學校最景氣，」他笑著說。
在學校更可以建立人際關係網。例如一群參加東海大學社工系學分班的中年學生，志同道合，畢業後一起在東勢接管一家養老院，只有一個人辭職做全職，其他人當兼差，日後如生涯有問題，也有個退路。「增加活動力，建立支持網，」彭懷真說：「不出去碰就必定輸。出去贏回一把，就算賺到了。」
職場人也要有隨時做臨時人員的準備。台灣企業主因為員工福利、退休金、健保、勞保費日高，企業未來只留住核心員工，必須雇用更多臨時人員。例如中國信託現在七千位員工裡，一千一百位是人才派遣，他們擔任各種工作，如帳款催收、個人金融、客戶服務，有的契約多達一年。「好的人企業還會留用，」世界最大人才派遣公司藝珂的台灣總經理陳玉芬說：「機會總留給有準備的人。」
雖然短期流動，會讓人不安定，飄泊，沒有以前的安定感，但是英國作家李察賽尼特在《職場啟示錄》裡，安慰這群人說，job一詞在十五世紀的英文中，就是指「可以四處運送的一塊或一片東西，現在我們只是把工作的古老意義復活了，」他說：「人們在一生中本來就得片片段段地做著不同事情。」
台灣的「搶先退休潮」
面對未來，老年也充斥風險，很多人可能更要延緩退休，增加工作年限。
從民國八十年起，我國人退休年齡急速下降，根據主計處調查，民國八十年74％退休者超過六十歲，但到九十年，六十歲以上退休者卻降到44.68％，幾乎降了一半。大部份都緣於勞動基準法規定只要工作滿十五年，年齡五十五歲以上就可以領勞退金；以及軍公教人員只要做滿二十五年，就可終生拿月退俸，造成了與世界趨勢相反的「搶先退休潮」。
尋找人生第二春
跟國際比較，台灣中高齡（五十五歲到六十五歲）男性人口勞動參與率，比美國、瑞士、韓國、日本都低，其中日本、瑞士中高齡仍留在職場的有77％。「台灣還是新興國家，應該需要更多勞動力投入，」一位經常來往於國際的觀察者說。
全世界已開始延緩退休年限，美國研擬要將請領社會安全金（等於台灣國民年金）年歲延伸至六十七歲（現為六十五歲），尤其這波經濟蕭條後，很多人的退休金都腰斬一半，必須重回職場。有的重回企業當顧問、有的早上四點就起來送汽車零件、有的從事義工，生命走至此，他們更能認同工作所帶來的意義。
在台灣，不管是為自己，或為國家財政，恐怕都需要延緩退休，人人都得找尋第二春。
台灣也已經有很多人，退休後立即興沖沖投入工作。台大管理學院教授徐木蘭，今年暑假後，將從台大退休，轉入世新大學任教，希望將多年所學、所教貢獻給資源較少的學校，「好學校不缺我一個，」她說：「但私立學校需要更多人投入，才能達到社會平衡。」
一位著名工程公司總工程師，六十歲退休後，繼續為一家中外合資營建公司工作，做台灣高鐵土木工程顧問，期望能盡一己之力，為高鐵順利舖軌，「我的工作會留下痕跡，」頭戴鋼盔，皮膚黑得發亮，走在雲林虎尾高鐵工地上的他說：「將來可以說，我做過這個工程。」
但是現在能開拓第二春的，多半是原來崗位上累積足夠人脈，退休後就馬上能重回職場，甚至創業。例如華宇電腦創辦人之一鍾聰明原為勤業會計師事務所合夥人，退休後，立即加入朋友一起創辦的華宇電腦，現在已上市。
而真正需要工作，以應付未來養老所需的再就業者，既沒有專業機構仲介，政府也沒有輔導措施，協助銀髮族再覓業。雇主對中高齡覓職者並不十分友善。穿著咖啡外套，戴著方型眼鏡的李太太原來做資材管理，每去一個地方應徵，「他們就嫌我年齡太大，」原本開朗的她眼眶有點紅，「常把我的履歷表丟回來，我真的那麼沒有利用價值嗎？」
但另外一面，有些不虞生活的退休者，選擇奉獻公益事業，例如前中興票券副總經理齊寧媛退隱後，就到陽明山擔任解說員。
有的還能夠創造就業機會，例如從台積電退休的前法務長陳國慈，成為台灣第一位私人認養古蹟的人。她認養位在台北美術館隔壁的一棟精緻洋房古蹟，改建為台北故事館，不但讓市民多了一個認識台北歷史及懷古的場所，更創造館內七個正式工作人員的機會。
很多人不得不再就業，「不管被逼或自願，我們都得面對一個永不退休的人生，」一位社會人士觀察。
看來，要養得起未來，個人、社會、國家；觀念、制度、能力都得大幅改變，而且要急速改變，以掌控台灣未來轉機。否則台灣會面臨一個無法擁有、無法面對，缺乏朝氣的未來。
「這是個最好的時代，也是最壞的時代，是最光明的時代，也是最黑暗的時代」，台証證券總經理林克孝，在夜闌人靜時常會思索狄更斯的話。「從來沒有對這句話有如此深刻的體會，」他站在電梯口，望著窗外的台北市。
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